На днях председатель Центрального банка (ЦБ) России Эльвира Набиуллина анонсировала внедрение цифрового рубля в реальную экономику. Старт «пилотных» расчетов намечен на следующий год. Таким образом на стадию логического завершения выведен проект, который был, пожалуй, самым обсуждаемым в финансовой сфере РФ за последние годы.
Что же представляет собой цифровой рубль и как он будет работать? Является ли аналогом криптовалюты и стоит ли хранить свои сбережения в цифровых рублях? Какими преимуществами будет обладать российская цифровая валюта и несет ли с собой те или иные риски. Об этом и многом другом – в нашем обзоре.
Что такое цифровой рубль
Ответ на санкции или перспективный проект?
Несведущему в соответствующих вопросах обывателю может показаться, что внедрение цифрового рубля является мерой, которую ЦБ внедряет в срочном порядке на фоне финансово-экономических санкций, принимаемых против России. Естественно, появляются досужие размышления о том, что это будет сырой и не до конца проработанный проект, который в перспективе грозит превратиться в «пшик» и поставит под угрозу не только финансовую систему страны, но и денежные накопления ее граждан. Отметим сразу – это несколько необъективный подход.
Идея цифрового рубля появилась не вчера и даже не в прошлом году. Инициатива разрабатывалась в недрах ЦБ на протяжении нескольких лет. А осенью 2020 года была вынесена на широкое публичное обсуждение в рамках Доклада для общественных консультаций «Цифровой рубль». И подавляющее большинство участников высказалось «за» введение цифровой российской валюты. Доклад содержал ряд вопросов, предлагаемых для анализа представителям государственных и финансовых структур, бизнеса и общества. В их числе:
- Потенциальные возможности цифрового рубля.
- Конкурентоспособность в финансовом секторе.
- Модель реализации.
- Конфиденциальность, безопасность информации и т.д.
То есть, как видим, к переходу от идеи к ее непосредственной реализации подошли довольно серьезно. Мнения всех участников обсуждения были учтены и отражены в Концепции цифрового рубля, представленной в апреле 2021 года. Безусловно, легли они в основу тестовой работы с банками, начавшейся в середине февраля 2022 года – до начала специальной военной операции на Украине и, естественно, до ввода первого пакета санкций.
Таким образом в тестовом режиме работа с цифровым рублем уже ведется в нескольких банках России. В их числе такие крупные игроки финансового рынка как Сбер, ВТБ, Газпромбанк, Банк ДОМ.РФ, Тинькофф и так далее. К этой процедуре подключается все больше российских кредитно-финансовых институтов. С 13 апреля, к примеру, тестировать цифровой рубль начал Транскапиталбанк.
Цифровая российская валюта – что это?
Цифровой рубль – это все тот же российский рубль, который становится в один ряд с бумажным (или металлическим) рублем, а также с безналичным рублем. Номинал и ценность абсолютно идентичные. В чем же разница?
- Цифровой рубль вмещает в себя все возможности по проведению платежей и других транзакций, доступных наличными и безналичными деньгами. При этом речь идет о офлайн-режиме – посредством технологии аналогичной NFC или Bluetooth. То есть не обязательно будет иметь интернет-соединение, чтобы оплатить покупку либо сделать денежный перевод.
- Эмитентом цифрового рубля будет Центральный банк. То есть ЦБ, как и в случае с бумажными рублями, будет «печатать» цифровые, снабжая каждый такой рубль своим номером – как купюры. Аккумулироваться цифровые рубли будут не на счетах банков, а в электронном кошельке – платформе, единственным оператором которой является ЦБ.
Все банки будут лишь участниками этой платформы – электронный кошелек можно будет оформить в любом из них. Но гарантом сохранности денег будет выступать уже не кредитная организация (предположим, коммерческий банк), а государство. Не секрет, что в наши дни лицензии отзываются у многих банков. При этом их клиенты могут вернуть не более 1 400 000 рублей. В случае с цифровым рублем, если лицензии лишится банк, через который был оформлен электронный кошелек, вкладчик сможет вернуть всю сумму сполна в другом банке. Это обязательство ЦБ России. - Пополнять электронные кошельки можно будет как наличными деньгами, так и онлайн-переводами. Естественно, доступен будет и обратный функционал – перевод с электронного кошелька в безнал и «обналичивание» рублей. Все операции с цифровым рублем будут тарифицироваться на уровне не выше, чем в Системе быстрых платежей.
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты
Банк России абсолютно не ассоциирует цифровой рубль с криптовалютой. Прежде всего регулятор объясняет это тем, что у цифрового российского рубля есть единый эмитент. Криптовалюты же обладают огромным количеством «хозяев». В числе других это обстоятельство играет определяющую роль в частых колебаниях, которым подвержены те или иные криптовалюты. В случае с цифровым рублем, имеющим единого эмитента в лице ЦБ, его устойчивость будет обеспечиваться государством.
Также в качестве отличия приводится отсутствие в ряде стран возможности оплаты криптой товаров и услуг. Что касается российского цифрового рубля, то на территории РФ это будет полноправное и легальное средство платежа.
От себя добавим, что в смысле межгосударственных взаиморасчетов и интеграции в мировую торговлю вообще цифровой рубль сможет набрать соответствующие кондиции при условии внедрения такого формата денег в других странах и заключении договоров о взаимной конвертации подобных валют.
Сегодня создание цифровых валют находится в центре внимания зарубежных регуляторов банковской сферы. Это касается проектов по цифровым евро (Европейский центральный банк) и доллару (Международный валютный фонд).
Есть и те, кто уже вовсю работает с такими деньгами. Из сильных экономик выделим Китай, более половины населения которого оперирует цифровым юанем. Также достойны внимания Багамские острова. На этом архипелаге цифровая валюта - Sand Dollar - была внедрена правительством в октябре 2020 года.
Зачем нужно внедрение цифрового рубля
Зачем нужен цифровой рубль? Этот вопрос лежит в разных плоскостях – государственной и частной. В отношении масштабов государства бегло отметим возможность контроля бюджетных денег, противодействие коррупции, создание дополнительных высокотехнологичных сервисов в финансовой отрасли, разгрузку объемов денежной наличной массы и т.д.
А что же цифровой рубль даст простому гражданину? И для частных лиц запуск российской цифровой валюты отмечен рядом «прикладных» преимуществ:
- Повышенный уровень безопасности. Уникальные номера рублей позволят легко определить пути их движения. Следовательно, в случае их хищения права настоящего владельца будут восстанавливаться оперативно. Соответственно упрощена будет и процедура возврата похищенного.
- Доступность финансовых операций на самых дальних территориях страны. Покупать товары, оплачивать услуги, переводить деньги со своего электронного кошелька на кошельки друзей и родных можно будет в офлайн-режиме.
- Обеспечение сохранности данных. Неприкосновенность данных пользователей будет обеспечиваться системами криптографической защиты информации, которые прошли сертификацию ФСБ России.
- Значительное сокращение комиссионных выплат за денежные переводы. Судя по тому, что в качестве образцовой будет использована модель СБП (Система быстрых переводов), то комиссионных сборов не будет вовсе.
- Целевые смарт-контракты. Такие контракты – это гарантия использования средств по назначению. То есть каждому пользователю будет доступен функционал, при котором он может переводить средства только на определенные расходы. Предположим, муж сможет перевести жене деньги по смарт-контракту, предусматривающему лишь оплату услуг салона красоты. На приобретение очередной сумочки благоверная эти цифровые рубли потратить не сможет.
В качестве заключения
Все новое, как правило, воспринимается на первых порах с настороженностью. В свое время и выдача пластиковых карт, отменивших походы за зарплатой к окошку бухгалтерии, внесла немало сумятицы. Но затем повсеместно появились банкоматы, в которых каждый желающий мог снять наличность.
То же самое сегодня происходит с цифровым рублем. Пару лет назад о сроках его запуска никто не говорил. Сегодня же это реальность. Реальность, продиктованная не только и не столько развитием передовых технологий, сколько необходимостью новых видов услуг. Последние нивелируют ежедневно появляющиеся возможности и набор соответствующих инструментов, позволяющих эти шансы не упустить.
Понятно, что на нынешнем этапе ни представители ЦБ, ни IT-специалисты не возьмутся сказать, что все пройдет «без сучка без задоринки». На то и проводятся тесты и пилотные запуски. Но как бы то ни было, а цифровой рубль это уже сегодняшний день. Игнорировать его не получится. Лучше начинать готовить себя, подстраивать свой бизнес к грядущей новинке, которая с одной стороны представляет собой дополнительную возможность для оперативных и быстрых платежей, а с другой минимизирует ряд рисков и денежных потерь.
