Несколько российских банков объявили о том, что станут взимать комиссионные сборы за обслуживание валютных счетов своих клиентов. Такая заявка подняла паническую волну возмущенных обсуждений. Ситуация объяснимая – на неопределенность, связанную с валютными накоплениями, наложилась перспектива дополнительной платы за хранение в банках долларов, евро, фунтов и иже с ними. Стоит ли поддаваться этим настроениям, если известно, что «Паника бежит несравненно быстрее, чем ноги ее несущие» (Жозе Сарамаго)?
Почему возникла необходимость в комиссионных сборах?
Ответ, на вопрос, вынесенный в подзаголовок, очевиден – санкции, введенные в отношении России. Это в общих чертах. Попробуем разложить на основные составляющие.
- Российская национальная валюта демонстрирует чудеса укрепления. В ответ на наложенные «недружественными» странами ограничения Кабинет министров РФ, Банк России предприняли ряд мер, которые наметили устойчивую тенденцию роста рубля. После 11 марта, когда рубль опустился до рекордного за всю свою историю показателя в ₽120 за $1, мы наблюдаем только уверенный рост.
- Падение в стоимости доллара и других валют вкупе с отсутствием набора необходимых инструментов для поддержки валютной ликвидности привели банкиров к справедливому умозаключению – с валютой работать стало не только не интересно, но и не выгодно. Дешевой валюты сегодня у банков столько, что им выгоднее занимать в рублях, чем работать в обменной паре ₽/$.
- Свою ложку негатива в общую бочку ограничений подлило и отсутствие возможностей валютных платежей. Банки-корреспонденты уже не знают, как справиться со шквалом соответствующих жалоб от клиентов.
Эти составляющие и стали основным катализатором для введения комиссионных сборов за обслуживание валютных счетов. Зарабатывать-то финансовым организациям на физлицах как-то нужно.
Другое дело, что в своем желании следовать аксиоме «Деньги должны работать!» банки, получается, не учитывают интересы клиентов. Ведь среди них немало и тех, кто, поддавшись панике, закупился долларами по ₽100-₽120. Теперь же получается, что этим «везунчикам» не только приходится тяжко вздыхать, наблюдая за котировками типа $1/₽58, но и платить комиссию за то, что его мартовские «золотые» доллары просто пролеживают на счету.
Какие банки ввели или планируют вводить комиссию
на обслуживание валютных счетов
На самом деле банков, которые намерены учредить комиссионный сбор на валютные счета, не так много. Своеобразным триггером для паники стало соответствующее заявление от Тинькофф банка, который вчера заявил, что с 23 июня вводит плату за обслуживание счетов в иностранной валюте. Здесь решили владельцев карточных счетов в долларах США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках, на чьих балансах находится более 1000 условных единиц, обложить годовой комиссией в размере 12% — 1% в месяц. Причем списывать комиссию собираются ежедневно.
Тинькофф банк стал лишь очередным в списке финансовых организаций, которые решили пойти по этому пути. До него – 7 июня – похожее ошеломляющее объявление сделали в Райффайзенбанке. Здесь с 30 июня намерены взимать 0,2% в месяц с владельца каждого валютного счета, на котором будет находиться более 5000 условных единиц.
Есть и те, кто уже работает по этой схеме. К примеру, Уралсиб. В этом банке с 6 июня с владельцев валютных счетов взимают 0,3% в месяц от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро.
Из двадцатки крупнейших банков РФ кроме Тинькофф банка, Райффайзенбанка и Уралсиба свою приверженность к сбору комиссионных подтвердили:
- РНКБ — ₽200 или 3 условных единицы в валюте счета в год, если за этот период не проходило никаких операций по счету.
- Банк Санкт-Петербург – если на валютном счете клиента не будет активности более 180 дней комиссия составит размер минимального остатка. Для счетов с суммой свыше €3500 — 0,1% от среднемесячного остатка.
- Ситибанк – 0,4% в год для счетов в $ и €, на которых находится более 100000 условных единиц.
К слову, еще один крупнейший банк страны – Альфа-Банк – уже имеет опыт сбора комиссий с валютных счетов клиентов. Как сообщает Интерфакс, в этом банке «комиссия по счетам в евро взималась с 1 октября 2020 года по 28 февраля 2022 года (с 1 марта текущего года она была отменена)».
Реакция Центробанка
Не сказать, что реакция регулятора на происходящее была незамедлительной. Она проявила себя лишь тогда, когда ситуация дошла то «точки кипения», когда паника стала приобретать каскадный характер – так же, как и количество банков, решивших собирать дополнительные сборы с клиентов за хранение дешевой валюты. Более того, как сообщает РИА Новости, на необходимость вмешаться регулятору в происходящее вчера намекнули в Совете Федерации. Сенатор Елена Перминова дала оценку соответствующим действиям банков, охарактеризовав из как «нарушение интересов клиентов».
Сегодня на официальном сайте Центробанка появилось наконец специальное заявление по этому поводу. В нем регулятор указывает, что изучит ситуацию с точки зрения соответствия требованиям закона.
Также Банк России прямо указал, что «Одностороннее изменение условий договора банковского вклада, направленное на сокращение срока его действия, уменьшение размера процентов, увеличение или введение комиссий, является нарушением закона о банках и банковской деятельности. Таким образом, банки не могут устанавливать комиссии по уже открытым валютным вкладам».
Казалось бы, вот и все – конфликт можно считать исчерпанным. Но так ли это на самом деле? Ведь может выясниться, что такой «ход» был предусмотрен в договорах, которые заключали банки и клиенты. Тогда опять на первый план выйдет вопрос «Что делать с валютой на счете, если не хочешь платить комиссию?» Мы прошерстили сеть и готовы представить несколько вариантов, которые предлагают специалисты и эксперты.
Что делать с валютой на счетах в российских банках?
Управляющий директор Arbat Capital Александр Орлов, уверен, что скидывать валюту в настоящий момент не стоит – слишком «неудобный» у нее курс. Можно просто подождать, когда доллар и евро вернутся к своим позициям. В качестве альтернативы он предлагает провести внутрибанковскую валютную транзакцию между счетом и вкладом – перевести деньги «из одного кошелька в другой». Тогда, как разъясняет ЦБ, можно будет получить наличкой до $10000. Если сделать перевод на депозит в другом банке, то придется подождать чуть больше двух месяцев – получить обналичить деньги вы сможете только в сентябре, да и получите уже рублями.
Инвестиционный советник Евгений Коган наметил другой путь – опять же внутрибанковский перевод средств, но на ту валюту, за обслуживание счетов которой не берут комиссионные сборы. Как пример, специалист указал китайский юань.
Ресурс Banki.ru приводит рекомендации независимого финансового советника Натальи Смирновой и брокера «Открытие Инвестиций» Алексея Петровского. Первая предлагает вариант перевода средств в другие банки, которые не взимают комиссионные сборы за обслуживание валютных счетов. Также специалист советует по возможности выводить валюту в зарубежные финансовые организации, обращая внимание на условия обслуживания нерезидентов. Алексей Петровский же оказался более консервативным. Его рекомендация – приобретение золота на торгах Мосбиржи. Свой совет он объяснил историей, которая свидетельствует, что золото всегда только растет в цене.
Противоположной точки зрения придерживается кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев, чье мнение приводит Вечерняя Москва. Он прогнозирует дальнейшее укрепление рубля и призывает граждан РФ отказаться от сложившегося стереотипа, диктующего сохранность денег в зарубежной валюте. Таким образом аналитик убежден, что сейчас и в перспективе лучшей валютой для сбережений будет российский рубль, а не доллар, евро или фунт стерлингов.
